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不仅金融的支持力度在决定小微企业的存续,银监会首次提出了要将小微企业贷款覆盖率等指标纳入监测指标体系

文章作者:金沙网址 上传时间:2019-12-24

摘要:中广网北京11月16日消息(记者柴华)据中国之声《新闻和报纸摘要》报道,城市商业银行创新信用贷款模式,解决小微企业融资难。 在浙江省诸暨市华东国际珠宝城里,经营多年的金沙贝尔珠宝有限公司负责人石天苗介绍说,正是依靠着从浙江稠州商业银行贷来的400...

每经记者 邓莉苹 张威发自深圳 北京

银监会近日下发《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》,明确要求银行业金融机构单列年度小微企业信贷计划,即表示“单列信贷计划,确保实现两个不低于目标,即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年同期水平”,并要求适度提高小微企业不..

  中广网北京11月16日消息(记者柴华)据中国之声《新闻和报纸摘要》报道,城市商业银行创新“信用贷款”模式,解决小微企业融资难。

9月5日,银监会在官网发布《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》(银监发〔2013〕37号,以下简称《指导意见》),称这是落实 《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》(国办发〔2013〕87号)要求。

银监会近日下发《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》,明确要求银行业金融机构单列年度小微企业信贷计划,即表示“单列信贷计划,确保实现两个不低于目标,即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、增量不低于上年同期水平”,并要求适度提高小微企业不良贷款容忍度。

  在浙江省诸暨市华东国际珠宝城里,经营多年的“金沙贝尔”珠宝有限公司负责人石天苗介绍说,正是依靠着从浙江稠州商业银行贷来的400万元贷款,在湖南收购了自己的珍珠养殖基地,公司才有了今天的规模。

据了解,近几年,银监会已多次专门为加强小微企业金融服务发文。

小微企业作为国家加快转变经济发展方式、推进经济结构战略性调整的“主力”身份已是毋庸置疑。然而,根据博鳌论坛发布的《小微企业金融发展报告2014》显示,有19.4%的企业表示资金需求未获得满足。在小微企业对金融服务满意度的评分中,贷款利率和所获额度两项的分数最低。近半数企业表示感受到融资成本上升,认为借款综合成本有所上升的企业占比达48.89%,近半数小微企业的借款成本在10%以上。可见,小微企业融资难、融资贵问题在当前依旧突显。

  石天苗:就是你每年都要投资,你要下肥啊、人工啊、管理啊,每年都要投入的。这个400万不来的话我的资金比较紧张就是。稠州银行利率比较合理,对于我们企业来讲这块压力不重的。

据悉,《指导意见》共提出了15条具体措施。其中,银监会首次提出了要将小微企业贷款覆盖率等指标纳入监测指标体系,并且还提出适度提高对小微企业不良贷款容忍度,在监管评级上相应放松要求,以及可以将专项金融债对应的全部小微企业贷款在存贷比分子项中予以扣除。

多年来政策层面对于小微企业的关照从未间断过,即便是此次对小微企业不良贷款容忍度的提高也不过是在“旧事重提”。一些地方甚至早已将小微企业不良贷款容忍度提高至5%,而这也确实在一定程度上增加了银行向小微企业贷款的勇气。

  稠州商业银行率先开发出利用“地缘”关系的特色信贷产品,只需要市场里的三家商户相互担保,就可以贷出钱来,不需要大量的抵押物。行长周瑞谷表示,截止10月末,该行60%以上的贷款都投向了小微企业。

深圳地区某股份行小微部门相关人士对《每日经济新闻》记者表示,由于有政策的支持,以及银行本身业务的调整,越来越多的银行愿意加大对小微企业的投入。

事实上,不仅金融的支持力度在决定小微企业的存续,在银行业绩拐点显露的当下,小微企业信贷业务也正在成为银行转型的突破口。许多商业银行已经在不断加大向小微企业贷款的力度。一方面,除了在贷款利率上可获得相对丰厚的溢价,小微企业客户数量庞大、金融需求广泛的特点对银行而言在未来也将产生巨大的可挖掘潜力;另一方面,小微企业贷款符合国家政策导向以及经济转型预期,银行可以避免继续向产能过剩行业倾注贷款而带来的风险。

  周瑞谷:我们对小微企业贷款不良率的容忍度放宽了,我们行平均的不良率是0.5%,小微贷款这块我们容忍度达到1%。

完善监测指标体系

然而不得不面对的现实是,小微企业的发展存在的不确定因素多,在普遍缺少抵押物的情况下银行的风险得不到有效覆盖,而信用贷款又需要极高的技术以及人力成本的投入。结果,银行即便在主观上有向小微企业倾斜的意愿,做小微贷款高风险和高成本的事实却不可避免地造成了银行在客观上的慎贷和惜贷。

  而总部位于内蒙古包头市的包商银行则进一步细分客户,根据不同客户生意的资金周转特点,制定了灵活的分期还款计划。赵润成在包头市区经营着一家盲人按摩中心,对于这个还款方式,他赞不绝口。

《指导意见》称,将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率3项指标纳入监测指标体系,按月进行监测、考核和通报。

我们认为,要让银行放开手脚去支持小微企业,光靠提高不良率容忍度以及对贷款增速、增量的考核是远远不够的。其实,政策层面早已提出鼓励地方政府对小微贷款进行风险补偿。然而这样的风险补偿机制至今只是在个别地区有所尝试,所达到的效果也就非常有限。因此,只有在国家层面拿出足够有力的政策推动,让小微企业不良贷款率的提高对银行业绩不造成巨大波动,才能彻底打消银行扶持小微的顾虑。与此同时,征信系统的进一步完善也将能够在很大程度上帮助银行抵御做小微信贷的风险。

  赵润成:它这个正好特别适合我就适合在,因为我们(按摩)每个月都有收入。我可以把每个月的收入拿出点来就还了这个银行贷款了,压力会轻一点。

此前,有相关人士向《每日经济新闻》记者透露,据不完全统计,北京地区中小企业贷款覆盖率不足10%。而主要原因是为中小企业贷款风险太高。

  银监会小企业金融服务办公室副主任冯燕表示,引导区域性的金融机构将重心转到小微企业上,正是下一步银监会的工作重点之一。

根据《指导意见》,小微企业贷款覆盖率和小微企业综合金融服务覆盖率主要考察小微企业从银行获得贷款及其它金融服务的比例;小微企业申贷获得率主要考察银行业金融机构对小微企业有效贷款需求的满足情况。《指导意见》要求,银行要切实提高小微企业贷款可获得性,拓宽小微企业金融服务覆盖面。

  冯燕:我们现在是要求他们、引导他们,把尤其是那些单户授信在500万元以下的那种小型微型企业作为他们主要的客户服务对象。

前述深圳地区银行人士表示,虽然目前有很多银行都在开展小微业务,但小微企业需求量很大,所以客户量应该很大。

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此外,《指导意见》还表示,将对小微金融服务实施正向激励,银行业金融机构须在全年实现 “两个不低于”目标、且当年全行小微企业申贷获得率不低于上年水平的前提下,下一年度才能享受相关政策优惠。其中,获准发行专项金融债的银行业金融机构在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可将该债项对应的全部小微企业贷款在分子项中予以扣除。

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此前,银监会在2011年发布的《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》中称,获准发行小型微型企业贷款专项金融债的商业银行,该债项所对应的单户授信总额500万元以下的小型微型企业贷款在计算“小型微型企业调整后存贷比”时,可在分子项中予以扣除。

银行对小微金融日渐重视

《指导意见》还要求,要适度提高对小微企业不良贷款容忍度,对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构,该项指标不影响当年的监管评级。

上述银监会2011年发布的文件也强调了应对商业银行小型微型企业贷款不良率执行差异化的考核标准,根据各行实际平均不良率适当放宽对小型微型企业贷款不良率的容忍度。不过,没有注明具体的不良率标准。

此前曾有银行人士认为,虽然不良容忍度得以提高,但是银行也会有自己的考量。

由于政策的支持及银行自身业务的调整,银行对小微金融也渐渐重视。前述深圳地区银行人士认为,由于政策往这边倾斜,现在很多银行都在往这方面转型。据悉,目前小微企业贷款利率一般是基准利率上浮30%左右。

在9月5日召开的2013中国国际金融展上,一家城商行人士向《每日经济新闻》记者表示,目前,中小银行对中小企业支持的积极性高于大银行,主要原因是国家政策号召,“而且,为中小企业贷款利息也很高”。

银监会数据显示,截至2013年7月末,全国小微企业贷款余额16.5万亿元,占全部贷款余额的22.5%,较年初增加1.6万亿元,比去年同期多增3533.3亿元,比各项贷款增速高6.3个百分点。全国小微企业贷款户数1302.2万户,较去年同期增长14.0%。

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