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旗下的太平洋人寿前两月银保保费增速为81.1%,险企为何在银保渠道再度推出这类低价值产品

文章作者:www.462.net 上传时间:2019-12-24

各家公司都面临选择,一方面,考虑到市场排名和影响度,只能去推激进的产品;而考虑到转型的势在必行,具有高价值的保障型产品就必须逐渐成为主流。

与之相比,坚持期交策略为主的生命人寿今年1—2月银保规模保费为135亿元,与去年同期相比减少20%以上。不过,其今年1—2月银保业务期交保费规模为14亿元,同比增长200%以上,令其在主要寿险公司中排名第一,比中国人寿还高出2亿元。

“进入三季度以后,银保市场将总体趋于平稳,这是在前期各大公司保费规模做得好的情况下的一个必然‘缓冲’。”一家中资险企银保部人士此前对银保市场给出这一预测时,一定没有想到,进入三季度后,仍有险企再度将高收益规模型产品作为主打产品推向银保渠道。

记者了解到,各大寿险公司已在紧锣密鼓地按照新规定要求进行筹划,同时,为应对新规涉及的保障型产品和长期类产品的影响,其中一个重要内容就是主动调整产品结构,重点转向期交产品的销售推动。

一家中资公司内部报告还给出了其他解读,虽然大部分公司上半年保费规模达成率良好,但仅靠期交业务完成全年目标仍有一定困难,所以部分公司在三季度会阶段性重推规模型产品,进一步夯实市场地位。

如中国人寿2月期交业务占比为14%,而1—2月时期内的整体期交业务占比不足3%,显示其对银保业务结构的主动调整方向。据行业人士透露,中国人寿从2月起就不再强调冲规模的趸交产品销售,转而主打期交产品。此外,2月以后,人保寿险也已停售高现金价值产品,进入期交产品的主推阶段,该公司今年1—2月银保规模保费超过300亿元,同比增长两倍以上。但期交业务保费仅为2亿元,同比有所下降。

外有引导银保回归保障的监管政策,内有提升业务价值的需求,险企为何在银保渠道再度推出这类低价值产品?《证券日报》记者从某大型寿险公司银保部人士处得到了相关解释,这是险企出于维持市场份额、稳定现金流、对接以前高收益产品、获客等的考虑。

据统计,今年前两月银保收入达2508.3亿元,较2013年同期的876亿元同比增长186%。而2013年全年银保保费收入为4258.5亿元,按此计算,今年前两月银保保费收入已占去年全年银保保费收入的58.9%。

进入下半年,大多险企都将银保重点放在提升期交业务占比上,但仍有部分险企按捺不住,推出了高收益冲规模的产品。

在保费规模暴增的同时,保费收入结构失衡是险企亟需面对的问题。据悉,今年前两月期交保费仅为72.3亿元,占银保保费收入的2.9%,意味着前两月银保趸交型保费占比达97.1%。行业人士指出,分红险及其他理财型产品中趸交比例的提高会加大其满期给付高峰的压力。如果寿险公司给出的分红险实际红利与客户预期偏离较大,可能引起客户退保,较大范围的退保则可能导致寿险公司面临现金流不足的风险。

三款产品造就7月份前三

根据即将于4月1日起实施的中国保监会、中国银监会联合下发的《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》规定,保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。同时,保监会2月份还下发了《关于规范高现金价值产品有关事项的通知》,对高现金价值产品做出规范。

更甚者,那些以规模保费为绝对目标的公司,在三季度继续主推规模型产品,甚至进一步调高全年规模保费目标。市场已出现这样的案例。

随着高现金价值产品的热推逐渐降温,相关产品停售后的银保业务如何推动,是包括银行系险企在内的寿险公司需要思考的一个问题。

“如何在市场排名和业务品质之间找到平衡,对我们来讲是个考验,只能逐步尝试,顺势而为。”上述中小型寿险公司银保部负责人称。

中国人寿(13.47, 0.36, 2.75%)相关人士表示,如此扩张架势与险企争相推出趸交型高收益理财产品来拼“开门红”不无关系,如该公司在银保渠道主打的国寿鑫丰新两全保险,1月实现收入11.9亿元。新华人寿在银保渠道推出的惠福宝两全保险,1月也实现3.4亿元收入。今年前两月,国内41家寿险公司仅有6家银保保费收入负增长,创下险企银保保费正增长单月最大量。四大上市险企中,太平洋保险[微博]旗下的太平洋人寿前两月银保保费增速为81.1%,其余三家前两月银保保费均以成倍速度增长,其中以新华保险(20.05, 0.75, 3.89%)的增幅最为明显,前两月保费较去年同期的38.5亿元增长431.9%至204.7亿元。

“今年以来的整体情况就是排名靠前的公司在一季度甚至上半年的规模做得都比较好,银保市场保费出现高增长主要是靠销售固定收益型产品实现的。”一家中小型寿险公司银保部负责人对《证券日报》记者称,很大程度上,推出高收益规模型产品是险企为迎合消费者需求做出的选择,在左右不了市场的情况下,只能去顺应市场。

市场数据显示,2014年前两个月银保保费收入大幅增加,高达2508亿元,接近去年全年销售额的六成。如此迅猛的增速,与保险公司争相推出趸交型高收益理财产品不无关系——新增保费收入中,趸交保费占绝对比例。不过,这种结构失衡的销售方式,让险企面临可能产生的满期给付压力。而在保监会新政的推动下,多家险企正有意识的拓展期交产品,未来这一失衡现状或可改善。前两月银保收入暴增

同时,这家公司银保部人士还预计,部分市场主体出于维持市场份额、稳定现金流、对接以前高收益产品或获取客户的考虑,仍会推动收益较高的费改类趸交产品的销售。

推期交产品迎新政

尽管有部分公司“按捺不住转型”,但期交业务仍会是不少市场主体关注的重点,尤其是那些对价值增长要求较高的主体,他们将进一步推动高价值业务的发展。

在保监会针对银保渠道新政不断推出之下,银保收入结构失衡的情况可能有所改善。2014年年初,保监会下发了18个规范性文件,其中3号文和12号文都与银保业务规范发展密不可分。

出于对部分公司仍会主打高收益规模型产品的判断,上述大型公司预计,银保市场下半年整体新单增速较二季度将会出现回升,全年的银保新单增速将持续维持在两位数以上。

推出这类产品是险企出于维持市场份额、稳定现金流、对接以前高收益产品、获客的考虑

7月份的银保同业数据显示,新单排名前三的3家公司分别实现了50亿元、35.6亿元、21.7亿元的规模保费,除排名第三的公司外,排名前两位的公司的同比增幅也均在50%以上;其中,居第二位的险企7月份单月保费环比6月份单月,还有46%的增幅。据业内人士称,这3家公司的银保业务主打产品均为类固定收益的规模型产品。

要排名还是要转型

上半年,这家公司银保渠道采取了趸交与期交并举、规模与价值兼顾的策略,一季度主打费改型趸交产品,二季度专注保障型期交产品。三季度,该公司银保业务将维持这一思路,其提出了重点聚焦期交、适度衔接规模,持续双轮驱动、冲刺全年计划的业务发展目标。该公司上半年银保新单已达成全年目标的138%,银保新单期交达成率也达到97%。

“根据市场情况,适时推动费改产品升级版及其他趸交产品的销售。”这出现在一家大型中资寿险公司三季度银保业务产品销售规划中。

■本报见习记者 刘敬元

不过,如果产品背后没有优质投资项目做支撑,险企推出高收益规模型产品将难以为继。所以,目前市场上经常出现“限量发售”的产品,这些一期一期出现的产品对应有固定的投资项目。

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