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包括天津金城银行、温州民商银行以及深圳前海微众银行,但是同在首批5家民营银行试点方案的阿里

文章作者:www.462.net 上传时间:2019-12-24

理财周报记者还从其他渠道了解到,微众银行与招商银行(600036,股吧)金融事业部的人员也有过接触。

“我们有三分之一的人都是来自传统银行”,阿里小微金融服务集团相关负责人对《证券日报》记者坦言,“但是独特的机制会让这样的团队演绎出不一样的风格,不会是传统银行的复制。”

微众银行:幸福来得太突然,前平安“副帅”顾敏主掌

理财周报见习记者 马传茂/深圳报道

虽然缺席首批获准筹建的民营银行,但是同在首批5家民营银行试点方案的阿里“获批是早晚的事”。此前阿里小微金融服务集团相关人士向本报记者透露,“不是我们没通过,而是我们的材料还没有准备完,因此没有上报。”

银监会批复的速度超出了微众银行的预期,让微众银行措手不及,业务、风控、人员以及办公场所等各方面都在规划之中。

上月25日,银监会批准三家民营银行筹建申请,包括天津金城银行、温州民商银行以及深圳前海微众银行。

有消息称,阿里小贷总经理俞胜法将出任阿里银行行长,“目前已经在进行相关的工作。”而俞胜法曾担任过杭州银行行长。

理财周报见习记者 马传茂/深圳报道

与其他两家筹备中的民营银行相比,前海微众银行显得格外低调,即使是人员招聘,也与马化腾低调的性格相似,没有对外透露。

获批筹建中的民营银行日前也传出高管名单。据媒体报道,中国平安(601318,股吧)集团原执行董事兼副总经理顾敏将出任前海微众银行董事长兼“首席执行官”的角色,深圳银监局原政策法规处处长秦辉将任副行长一职。另据媒体报道,前海微众银行开始大量挖角平安银行(000001,股吧)零售事业部新一贷团队,不过此消息未经腾讯方面证实。

千呼万唤,首批三家试点民营银行终于获准筹建

理财周报记者获悉,前海微众银行正在挖角平安银行(000001,股吧)“新一贷”团队,包括信贷经理与后台IT人员。

前车之鉴

,让整个金融市场为之沸腾。

结合之前被爆出的三位高管个人经历,微众银行未来战略方向已经可以确定为主打消费金融。

在人才结构方面,城商行也许可以成为民营银行的前车之鉴。

此时距去年7月5日,国务院发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见中提出“尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行”已经过去一年了。

微众挖角平安新一贷

银行间人才流动,已成为不是新闻的新闻。而大行和股份制银行的“人才”,大多流向了城商行。

7月25日,银监会正式对外披露,首批5家民营银行试点中3家获批筹建,其中就包括深圳前海微众银行。

在微众银行获批筹建最初期,理财周报记者就对银行进行过相关报道,彼时前海微众银行由于银监会批准速度出乎自身预料,组织、人员架构尚未建立,具体业务模式也没有成形。

此前曾有媒体报道称,华兴银行、湛江商业银行、渤海银行、华容湘江银行的行长均来自曾经的深发展。

随后,腾讯发布公告披露公司持有深圳前海微众银行30%股权,前海微众银行的股东还包括其他九家投资者。腾讯还表示,银行筹建需经最少6到12个月才能正式获得银行牌照。

依照马化腾向来低调的性格,无论是腾讯还是银行本身,在信息披露方面都惜字如金,异常低调,银行也并没有开始公开招聘,但微众银行的一些动作依然瞒不过金融圈人士。

“分支行的行长很多都来自国有大行和一些股份制银行。城商行的薪金比国有大行和股份制银行优厚得多”,一位银行业内人士透露,“跳槽之后薪水往往能实现翻番甚至更多;职位方面,也总是要提拔一级,即副行长跳槽后担任行长,甚至部门负责人都有可能直接升任支行行长”。

公告显示,前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。银行将充分利用各个发起公司的行业优势,结合互联网提供高效和差异化的金融服务,腾讯也预期未来将与新筹建的银行在不同领域如互联网金融展开合作。

8月10日,理财周报记者从平安银行某信贷经理口中得知,微众银行正在大量挖角平安银行零售事业部消费金融中心“新一贷”工作人员,包括信贷经理和运营与科技中心的后台IT人员。

虽然人员的履历并不能构成全部的原因,但目前的城商行确实延续了大中型银行的发展思路,甚至成了他们的翻版,深陷同质化竞争的泥淖。

针对前海微众银行的筹建情况,理财周报记者采访到了有关知情人士,他反映银监会批复太迅速,远超过原来的预期时间。

“微众银行最近从平安挖走了好几个新一贷做得好的信贷经理,后台的IT开发、维护岗也走了几个,据说薪酬大涨。”该信贷经理透露。

银监会副主席阎庆民日前撰文指出,目前部分城商行的目标客户群体仍有不同程度的重叠,同质化问题较突出,未能确立符合自身特点的差异化竞争优势,有的银行仍存在“拼大户”现象。

而前海微众银行的业务框架、风控体系才是市场最关注的话题,但由于三家主要发起人口风太紧,目前市场上也只是充满预想和猜测。

从理财周报记者获得的内部培训材料得知,新一贷是平安银行向拥有稳定连续性工资人士发放的,以每月工资收入作为贷款金额判断依据,用于个人消费的无担保贷款。

老鞋走新路?

银监会批复迅速超出预期

新一贷依据贷款人收入批准贷款额度,一般在2万-50万,贷款期限最长36个月,最短12个月,要求按月还本付息,目前有房供贷、车供贷、公积金贷、工资贷、保单贷、生意贷、小微贷等产品。

“民营银行不会完全复制传统银行。其实很多曾在国有大行、股份制银行或是监管部门任职的人,有很多创新的想法,但是在一种成熟的体制下很难发挥。而民营银行在很大程度上是一张白纸,无论监管层还是参与设立民营银行的企业,都是摸着石头过河,所以更能让人发挥创新能力”,一位参与设立民营银行的相关人士表示。

大幕拉开,深圳前海微众银行浮出水面。

平安银行2013年年报显示,去年新一贷与小微、汽车金融业务一起贡献了全行贷款增量的59%。据一季报数据,“新一贷”贷款余额268亿元,较年初增幅11%。

“我们有三分之一的人都是来自传统银行”,阿里小微金融服务集团相关负责人对本报记者坦言,“但是独特的机制会让这样的团队演绎出不一样的风格,不会是传统银行的复制。”

之前外界盛传腾讯持股的民营银行将定名为“前海银行”,甚至是“企鹅银行”,但最终确定名称为“深圳前海微众银行”,英文名为“Webank”。

“汽车金融和以新一贷为代表的消费金融对银行利润贡献不小,而且这两项业务的提成也不错,所以有信贷业务资格的员工参与积极性很高。”

据媒体报道,中国平安集团原执行董事兼副总经理顾敏将出任前海微众银行董事长并兼“首席执行官”。

腾讯表示,“We”代表的是一种群体创新精神,希望通过互联网连接广大消费者、个人、中小微企业、优秀金融机构,形成一个良好的金融生态圈,通过彼此之间的资源合作、支持和调配,打造银行、金融领域的创新共同体,为更多个人和中小企业及创业者提供特色服务。

理财周报记者还从其他渠道了解到,微众银行与招商银行金融事业部的人员也有过接触。

公开资料显示,顾敏于2000年前后从麦肯锡加入平安集团,历任平安电子商务高级副总裁、全国后援管理中心总经理、平安渠道发展董事长兼CEO、平安数据科技董事长等职。2012年6月,顾敏担任平安集团常务副总经理,2012年7月起出任公司执行董事。在平安集团任职的14年里,顾敏曾负责平安后台运营及创新业务,具备丰富的金融及创新业务经验。

2014年1月6日,银监会召开全国银行业监管工作会议,首次明确民间资本进入银行业可试点先行,首批试点3至5家,成熟一家批一家。

高管团队开始成形

此外,深圳银监局原政策法规处处长秦辉也被传将任前海微众银行副行长一职。

3月11日,银监会主席尚福林表示已经选择五家首批试点民营银行,下一步按照相关要求,依法通过对股东资质审查后再依法申请发起设立。

在微众银行筹建初期,理财周报记者就对银行进行过相关报道,有知情人士确认了前中国平安(601318,股吧)集团执行董事兼副总经理顾敏受腾讯招募将出任深圳前海微众银行董事长一职,但也表示,现在顾董事长还没有到位。

“其实跟所有的银行相同,民营银行设立初期,都是要先把一些基本的业务做起来,存款、贷款、结算等,银行的人在这一块有丰富的经验,所以这些有银行、监管部门从业经历的人很有必要”,连平说。

出于对民营银行的关心、支持,银监会在审核材料完毕后以最快速度完成了对三家民营银行的筹建批复,却没想到给了前海微众银行的筹建工作一个措手不及。

资料显示,顾敏于2000年前后从麦肯锡加盟平安集团,在平安集团任职的14年里,长期负责平安集团互联网金融业务,还曾负责平安后台运营及创新业务。

当然,现在预言民营银行的一切都为时尚早,究竟是复制还是颠覆,答案还需耐心等待。

“这一次银监会批文的速度大大的超出了微众银行的预期,完全没有预想到。微众银行预想的是能在12月底拿到批文,明年6月份能够拿到开业批复。银行是踩着这个时间点来安排工作的,但这次一下就超了银行5个月的时间,确实还没有太多成形的东西。”

在离开中国平安前的最后一次媒体采访中,顾敏分享了他对互联网与传统金融的判断,他认为未来互联网与金融的界限一定会越来越模糊。

据理财周报记者获悉,在刚刚确认三家主发起人及各自的占股比例后,银监会批复得太快,导致前海微众银行目前还没有自己的组织和人员架构,到现在也还没有开始公开招聘。

高管团队中第二个确定的是微众银行副行长一职,据悉,该职位将由前深圳银监局官员秦辉担任。

“现在相关人员也确确实实天天加班加点,很多事情也还没有一个成形的思路、规划,都还在研究过程中。”知情人士这样说道。

据了解,秦辉从银行基层开始,历任农行二级、一级支行行长,也曾在农行分行、总行工作多年。随后,他进入监管部门,调任央行银管司。

银行组织架构尚未建

在银监会与央行“分家”后,秦辉前往银监会任职多年,曾先后担任深圳银监局非银机构处处长、股份制银行处处长、政策法规处处长,监管履历十分丰富。

知情人士对理财周报记者称,前海微众银行目前只是租用了一个小办公室,刚刚起步没有多少人,进驻的也只是集团的战略规划部的一些工作人员,而且主要还是发起人在参与,向银监会投递申报材料等。

秦辉从最初便开始参与腾讯民营银行的申请、方案制定事宜,并在两个月前已前往腾讯任职并开始参与前海微众银行筹备工作。

有平安银行人士透露,前中国平安集团执行董事兼副总经理顾敏受腾讯招募将出任深圳前海微众银行董事长一职。知情人士确认了这一消息,但也表示,现在顾董事长还没有到位。

此外,知情人士透露,前平安集团陆金所副总经理黄黎明也已加入微众银行,目前担任筹备组组长。

2013年11月,年仅39岁的“少帅”顾敏以个人原因为由突然从中国平安集团辞职,市场传言主要有两个方向:一是加盟顺丰速运,二是选择腾讯。顾敏选择了以腾讯作为主发起人之一的深圳前海微众银行。

黄黎明于2001年加入中国平安,曾担任产险网销中心总经理,离职前担任平安陆金所副总,在网络推广及营销方面具有丰富经验,善于创新及开拓。

顾敏在平安主要负责的是互联网金融战略,对于实践腾讯所构画的网络化、无人工的网络银行概念,顾敏颇有心得。

但有陆金所内部人员透露,事实上,腾讯在今年的四五月份就从陆金所挖去黄黎明当腾讯民营银行业务负责人,腾讯占股微众银行30%股份,此次担任银行筹备组组长也合情合理。

在离开中国平安前的最后一次媒体采访中,顾敏分享了他对互联网与传统金融的判断,他认为未来互联网与金融的界限一定会越来越模糊。

对比三人经历,都有着丰富的金融业务创新经验,尤其是消费金融方面的经验。更有意思的是顾敏、黄黎明均为平安旧将,此次再挖平安新一贷人员,微众银行对消费金融人才需求明显。

理财周报记者询问腾讯相关负责人,腾讯方面表示,管理层问题要等开业才知道。

有银行业分析师猜测,新一贷模式可能会成为微众银行“个存个贷”中的重要一环。

这方面还没有更多可以披露的内容,但是前海微众银行的团队将会是传统金融及创新互联网的组合,以开创更符合需求的互联网创新产品及服务。

目前,微众银行的高管团队已经开始投入银行筹建工作中,只是还需要走监管部门资格审查流程等才能最终确定任职。

而关于未来前海微众银行的办公地点问题,腾讯也没有回复。

结合互联网做消费金融

5月22日下午,腾讯控股以约15.5亿元的价格在前海拍得一块面积为24947.84平方米的地块,被外界认为是民营银行总部办公用地。

种种迹象表明,微众银行未来战略方向已经可以确定为主打消费金融。腾讯也表示,将通过互联网重点服务个人消费者和小微企业。

理财周报记者就这一情况向知情人士求证,他透露,“前海的那块地暂时跟微众还没有什么关系,那块地是腾讯的,但是未来建好了楼微众银行是不是搬进去那就今后再说了,目前只是腾讯公司拍的地,跟银行没有关系”。

互联网金融对微众银行来说,一则可以通过互联网平台、技术,降低经营成本;二则可以利用互联网相关技术,如大数据,在开发小微市场的同时降低银行信贷风险,解决交易双方信息不对称问题;同时,互联网金融的发展还为微众银行突破地域限制打开了通道。

华泰证券银行业分析师林博程表示,“前海地段的前景大家都看得清,很多机构都在拿地,腾讯作为深圳招牌企业,在前海拿地无可厚非,不确定但是应该说有很大的可能作为前海微众银行的办公场所。”

作为一个用户数亿的互联网公司,腾讯在互联网技术与实践方面,都有着相当丰富的经验,非常有利于微众银行互联网思维的成形。

起底三家主发起人

而这一切的关键在于,能够建立互联网上的信用体系。就像微众银行筹备组组长黄黎明此前所说,“传统银行和互联网银行竞争的输赢一是要看谁的信用体系做得好,二是看谁的成本低。就是运营成本加信用体系”。

根据银监会消息,前海微众银行的主发起人为深圳市腾讯网域计算机网络有限公司、深圳市百业源投资有限公司和深圳市立业集团有限公司,分别持股30%、20%、20%。

去年5月,腾讯曾与平安银行达成合作协议,由平安银行给与符合条件的腾讯电商客户用于个人经营、消费的无担保贷款,但协议在支行层面难以执行。

腾讯,不必细言,目前国内主流互联网企业市值最高的公司。截至2014年7月31日,腾讯的市值达到了9614亿元。

而后,腾讯甩开银行单飞,成立财付通小贷,主要为腾讯旗下电商平台客户提供小额经营信用贷款,试水消费金融。

凭借QQ、微信等腾讯产品,腾讯在2014年先后入股京东、大众点评、四图维新、58同城,在O2O、电子商务、车联网等细分领域以战略合作整合流量资源。

今年3月,财付通与中银消费金融共同研发的线上信用支付产品正式上线公测,为网购客户提供消费贷款分期服务。

而在互联网金融浪潮中,按照腾讯之前的版图构建,财付通、微支付、众安保险、网上券商均在推进过程中,加上此次获批的前海微众银行,腾讯的金融帝国开始成形。

腾讯在消费金融领域的数次动作,已经积累了不错的经验,结合新一贷团队在消费金融领域营销、技术方面的优势,微众银行的消费金融路线看上去一路平坦。

而说到占股20%的百业源,很多人都没有听说过,但实际控制人朱保国却是鼎鼎大名。

但实际上并非如此,在银监会明确允许合格的香港和澳门金融机构可在深圳试点设立消费金融公司后,深圳市金融办正配合深圳银监局抓紧推动永隆银行、中国联通(600050,股吧)发起设立消费金融公司。

工商信息显示,百业源投资有限公司成立于1999年,注册资本8000万元,由朱保国担任董事长兼总经理,主营业务为投资与商贸,百业源的办公地点也位于旗下的健康元药业大厦。

这意味着,在不久的将来,深圳市民的个人消费贷款将会有传统银行、民营银行、消费金融公司等多个选择,微众银行竞争压力不小。

通过百业源,朱保国控股两家上市公司,百业源持有健康元药业48.03%的股权,而健康元又持有丽珠医药集团26.21%的股权。

相对于前两名富豪,另一位发起人却显得非常低调,就连加入发起人队伍也是后期提出的。

林立,曾经的深圳隐形首富。旗下深圳立业集团注册资本30亿元,林立持有立业集团99.67%股权。

在金融领域,立业集团2003年入主华林证券成为该公司第一大股东,同年成为中国平安集团十大股东之一,同时还成立了深圳市立信担保有限公司和立信基金管理有限公司。目前立业集团为深圳市创新投集团有限公司第六大股东,林立还担任着中国平安的监事。

由于银行工作的背景和股票市场刺激,林立更擅长、偏好在资本市场运作。与马化腾、朱保国相比,林立更应该被称作“资本大鳄”,而非“企业家”。

另外30%的股权分散在另外七家公司手中。按照银监会批文,其他股东资格由深圳市银监局按照相关政策审核确认,记者询问三家发起人的相关负责人,均不愿意透露更多。记者也发函希望能从银监局了解这一情况,但截至发稿前,并未得到回复。

结合互联网做“个存小贷”

银监会相关人士于3月曾表示,腾讯与百业源的民营银行方案为“大存小贷”,即存款限定下限,贷款限定上限。

但日前银监会批文显示,腾讯发起的民营银行模式已由此前的“大存小贷”变为“个存小贷”,前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行。银监会表示,这考虑了所在地的经济金融情况及股东优势,针对目标客户的特定需求做出的调整。

对此,腾讯方面解读为主要面对个人或企业的小微贷款需求,以个人存款及小额贷款为业务模式。至于业务的实现形式,腾讯仅表示,以“普惠金融”为概念,通过互联网为更多的个人消费者和小微企业提供金融服务,但具体如何构架还在规划中。

业内人士表示,腾讯的本意是做网络银行,但银监会没有监管的法规、相应的措施来配套,同时监管对纯线上业务也有限制,许多业务仍需面签。为了通过现有的银行监管相关条例,前海微众银行最大的可能是以网络为主,实体自助银行为辅的模式,不会有太多的网点铺设。

“走个存小贷,就是消费金融路线。腾讯作为互联网运营商,针对个人用户的优势大一点,并且主要体现在数据和网络上,小微及对公业务方面就没有太大优势。”前述银行业分析师指出。

目前消费金融公司的产品主要覆盖车贷、信用卡、装修、旅游、留学等等,具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

平安银行某贵宾理财经理表示,前海微众银行走消费金融路线是最合适的,利用股东的大数据优势、在互联网领域的技术优势,细分消费金融市场,适当的推出优惠政策来吸引客户。

做银行业务并不是腾讯的优势所在,短期内来看,前海微众银行的金融创新步伐不会走得太快。先借鉴传统银行的一些经验,建立自己的业务框架和风控体系,通过线上和线下系统协作完成对客户的服务,构架起独特的互联网销售渠道是合理的方法。

未来微众面临发展瓶颈

与民营银行的获批筹建及筹建进展情况相比,银行在获批开业后所要面对的困难和机遇才是市场最关心的话题。

目前来说,前海微众银行至少还面临着三个发展瓶颈:一是存款业务的拓展,二是风控体系的建立,三则是区域内同行业竞争。

在吸收存款方面,前海微众银行与同区域四大行及其他股份制银行相比,面临资产规模、客户认同度、用户消费习惯等先天不足。在缺乏国家信誉的情况下,多数人还是不会选择将存款放在前海微众银行。

某银行业分析师向理财周报(微信公众号:money-week)记者指出,“目前来说,要通过网络获得存款,还没有哪一家银行做得特别好的。但如果前海微众银行能跟支付工具对接,还是能获得短期存款的,虽然存款量相对其他商业银行来说不大,但是对建立初期的民营银行来说已经不错。慢慢做大业务,因为银行信誉,包括风险控制,这些都是需要时间慢慢积累。”

利率市场化并未完全放开,存款保险制度也尚未出台。即使监管部门为保护储户利益制订了“自担剩余风险”机制,即银行面临破产清算净资产不足以偿付存款人全部存款时,发起人以企业或实际控制人净资产赔付。但在这种情况下,前海微众银行要实现“开源”,也是他们要面对的第一个重大难题。

前海微众银行要在传统银行业务基础上,围绕互联网金融进行创新,就绕不开一个关键性的问题——如何在互联网中建立风控体系。

“风险一开始是很难把控的,因为缺乏基础数据,更缺乏征信系统的支持。如果微众银行直接在网络上行事,那在没有背靠银行数据的情况下还是比较难做的。但有些简单的业务还是可以做的,比如发一些理财产品。”有分析师指出。

腾讯表示,微众银行具备一套完善的风控体系,除了引入国家级的银行风控体系之外,还会导入腾讯在互联网领域的技术能力,在维护用户隐私的前提下进行大数据分析和风控判别,最大程度减低风险。

而关于区域同业方面,要在传统的存贷业务上与商业银行竞争是不现实的,但根据互联网企业所带来的互联网金融方面的新理念、做法,前海微众银行将会与其他银行展开差异化竞争,在服务流程、服务质量上挖掘自身优势。

腾讯在互联网体系中拥有庞大的客户资源和用户基础,互联网平台优势非常明显,如果可以让渡股东客户资源,那么微众银行的创新空间将会很大。但怎么样把客户和流量导入微众银行,腾讯是否愿意在现阶段导入银行,这是一个市场无法回答的问题。

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