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为了方便理解如实告知部分,投保人未履行如实告知义务

文章作者:www.462.net 上传时间:2020-03-13

交了四五年的保险金,遇到重大疾病时,却被保险公司告知因“投保前没有如实告知健康状况”而要解除合同,这样的“哑巴亏”在保险行业并不少见。10月1日,此种现象将不复存在。将于今年10月1日起实施的新《保险法》明文规定:自合同成立之日起超过两年的,保险人不得解除合同。近日,我市启动新《保险法》宣传活动,市保险行业协会秘书长许永金说,像这样的实质性内容在新法中有多处体现,老百姓今后遇到“理赔难”烦恼,将可用法律来维权。   保险合同两年后不得解除   新法16条这样规定:“投保人虽然未如实告知,但保险人在订立保险合同时已经知道其未如实告知的,保险人不得解除合同。”“投保人未履行如实告知义务,保险人可以依法行使解除权,但保险人解除合同的抗辩权期限为两年。”业内人士表示,这条新规“捅破”了保险行业的一条“潜规则”。   “两年以后解除合同的事情并不少见,这对投保人的利益损害非常大。”一位保险从业人员对记者说,保险理赔中80%的拒赔原因是“没有如实告知”,比如投保人错填了年龄,投保健康险没有透露病史,而一旦投保人遭遇重大疾病,哪怕缴纳了四五年保险金,保险公司还是有理由解除合同。对于投保人是有意还是无意隐瞒,保险公司事先是否知道,这都成了无法考证的“灰色地带”。<<上一页12下一页>>

根据条款规定,寿险公司向被保险人给付重大疾病保险金50万元,保险合同终止。

案例:

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2013年11月8日张某给自己投保了X华人寿的终身寿险,附加提前给付重大疾病保险保额18万。2015年7月23日被保险人确诊“左甲状腺”多灶性乳头状微癌。

保险公司工作人员在理赔调查过程中,发现张某在2012年有甲状腺疾病治疗病史。通过调取被保险人的各项医疗记录,获知被保险人于2012年投保前已患有甲状腺疾病,并在投保前未如实告知保险公司。保险公司以《保险法》第十六条未如实告知解除合同,不承担赔付并不退还保费。张某不服向当地法院提起诉讼,要求X华人寿赔付保险金并承担诉讼费。法院依照《中华人民共和国保险法》第十六条的规定,判决如下:驳回原告张某的诉讼请求。案件受理费由原告张某负担。

配置保险,合同签署时一定会遇到健康告知的问题。如果您身体特好,每年体检时都没有任何问题,恭喜你,并且也不需要看本篇文章了。大部分人,随着年龄的增长,都或多或少有一些小毛病,那么在填写健康告知时要怎么做呢?

较多的健康险理赔纠纷都是因为在投保时被保险人的健康情况未如实告知而导致的。

3、如果理赔金额巨大,就算过了两年不可抗辩期,保险公司很有可能去抗辩。

案例出处:

我们在投保时一定要做到如实告知,不然到最后损失的还是自己,不仅没有得到理赔还要去烦心官司的事情,身体和精神都受到伤害。

《保险法》中还规定保险公司和保险从业人员在业务活动中不能阻碍或诱导投保人不履行如实告知义务。

《保险法》第一百一十六条 保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得有下列行为:

(一)欺骗投保人、被保险人或者受益人;

(二)对投保人隐瞒与保险合同有关的重要情况;

(三)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务,或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;

(四)给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益;

(五)拒不依法履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金义务;

(六)故意编造未曾发生的保险事故、虚构保险合同或者故意夸大已经发生的保险事故的损失程度进行虚假理赔,骗取保险金或者牟取其他不正当利益;

(七)挪用、截留、侵占保险费;

(八)委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动;

(九)利用开展保险业务为其他机构或者个人牟取不正当利益;

(十)利用保险代理人、保险经纪人或者保险评估机构,从事以虚构保险中介业务或者编造退保等方式套取费用等违法活动;

(十一)以捏造、散布虚假事实等方式损害竞争对手的商业信誉,或者以其他不正当竞争行为扰乱保险市场秩序;

(十二)泄露在业务活动中知悉的投保人、被保险人的商业秘密;

(十三)违反法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他行为。

《保险法》第一百三十一条 保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得有下列行为:

(一)欺骗保险人、投保人、被保险人或者受益人;

(二)隐瞒与保险合同有关的重要情况;

(三)阻碍投保人履行本法规定的如实告知义务,或者诱导其不履行本法规定的如实告知义务;

(四)给予或者承诺给予投保人、被保险人或者受益人保险合同约定以外的利益;

(五)利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同;

(六)伪造、擅自变更保险合同,或者为保险合同当事人提供虚假证明材料;

(七)挪用、截留、侵占保险费或者保险金;

(八)利用业务便利为其他机构或者个人牟取不正当利益;

(九)串通投保人、被保险人或者受益人,骗取保险金;

(十)泄露在业务活动中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密。

确实,两年不可抗辩条款的出现,很大程度上保护了消费者的权益,但是,我国并不是判例法。如不幸出险后,本来美满的生活给家庭蒙上了一层灰雾的情况下,哪里还有一份精力要去为一份有瑕疵的合同打官司?我建议投保人尽到如实告知的义务,不要带病投保。理由如下:

释义

订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

人寿保险要求被保险人在保险公司询问健康状况时,应当如实告知;

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

根据《保险法》第十五条 除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。

保险公司是不能单方面解除保险合同,如发现在投保时投保人或被保险人未做到如实告知保险公司是有权利解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

大家看到这条一定不要被两年不可抗辩给误导哦,这可不是让你投保时不如实告知哦,这是为防止保险公司在理赔时,因投保人或被保人在做健康告知遗忘或十几年前的疾病来拒赔。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

对未如实告知的情况,保险公司不仅可以解除合同,保险期内发生的保险事故也不予赔付且不退货保费。(视为骗保)

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险公司如知道投保人在投保时未如实告知还继续承保的,按照合同规定履行保险责任。

韦先生于2010年2月6日投保人身保险公司终身寿险保险,身故保额15万元。2011年8月6日,被保险人韦先生因亚急性重型病毒性肝炎(乙型)身故。2012年9月11日,韦先生家属向保险公司申请理赔,要求给付身故保险金15万元。保险公司受理后调查,发现韦先生病历记载已患慢性乙型肝炎10余年,在投保时未如实告知肝炎病史。保险公司据此出具了《拒绝给付通知书》,以被保险人在投保前已患肝炎但故意不如实告知,且未告知事项已严重影响到承保决定为由,同时根据《保险法》第16条第2款和保险条款相关约定,解除保险合同,拒绝赔付并不予退还保险费。

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家属不接受保险公司的拒赔决定,作为原告向法院起诉,要求保险公司承担给付责任。开庭审理后,法院组织双方调解,最终达成调解意见,由保险公司按照终身寿险保险合同给付韦先生家属15万元,以此结案。----案例来源:中国保险网

保险公司为保险代理人承担了不知多少可以拒赔却败诉的理赔案件,这都是因代理人不专业和误导销售而导致的。

2010年初,被保险人无意发现右甲状腺结节,当时未予重视,肿块无伴随症状。8月份在医院门诊查B超示右侧甲状腺低回声,右侧颈部淋巴结肿大,CT示右侧甲状腺冷结节。入院行甲状腺切除术,术后病理:甲状腺乳头状癌并淋巴转移。经委托上海分公司调查,情况属实。

案例:

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陈某在2010年7月18日与X保险公司代理人张某签订一份投资连结保险投保单。在投保时因陈某文化程度较低,看不懂健康告知的条款。于是张某就问了陈某三个问题“最近有没有确诊的疾病?”“最近有没有去医院看过病?”和“最近有没有住过院?”对于这三个问题,陈少玲均如实做出了否定的回答。

张某就代陈某在被保险人健康告知问卷上全部填写了否,随后保险合同在2010年7月25日生效。合同生效一个月后陈某因颅内多发病灶被紧急送往医院救治,又过了一个月,陈少玲的病况进一步加剧,再次住院时,经过诊断被确认为肺癌。经过了一年多与病魔的抗争,到了2011年10月,陈某还是不幸去世。

陈某子女向保险公司申请理赔,但被保险公司告知投保时未如实告知,根据《保险法》第十六条拒绝理赔,退还保单价值合同终止。陈某子女不服向法医诉讼。

法院根据《保险法》第十六条维持原告保险公司应当履行保险责任,因为在填写健康告知问卷时是由代理人张某代填,且张某询问的问题被保险人都有如实告知,未做虚假陈述。

为了方便理解如实告知部分,我们划下重点:

案例出处:

保险从业人员误导被保险人未做到健康告知中的问题进行询问,保险公司为这位代理人买单。

我们在投保时一定要做到对投保单中的告知项目如实告知,千万不要有侥幸心理,已避免以后的理赔纠纷。买保险不是买官司和烦心,买保险是买保障和心安。

原创文章,转载请注明出处,并附带全文:保险经纪人刘智阳

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3、自合同成立之日起超过2年的,保险公司不得以投保人未如实告知为由解除合同,发生保险事故的,不得拒赔。

什么是如实告知

如实告知是要求投保人在投保时应将与被保险人有关的重要事项(健康险是告知投保人和被保险人的健康情况)告知保险人的一项保险法律原则。

投保时的如实告知(健康告知、财务告知)是受到相应法律保护的,《中华人民共和国保险法》(以下称《保险法》)中有对如实告知详细的规定、未如实告知的处理方式和销售人员协助投保人投保时如实告知的违规行为。

《保险法》第十六条  订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

情况一、未如实告知,5年后申请赔付,保险公司拒赔

情况三、

一、不如实告知的后果

2、投保人对故意或者重大过失未履行如实告知的,保险公司有权解除合同;如果是故意不如实告知的,保险公司不承担赔偿,并不退还保险费;对于重大过失未如实告知的情况,保险公司不承担赔偿,但应当退还投保人保险费。

1、投保时,投保人需要按照保险公司提出的告知问卷的询问,进行如实告知

从这三个理赔案例来看,如实告知后,2年内出险,保险公司正常进行赔付。未如实告知出险后,无论是两年内还是两年外,保险公司都会调查并拒赔。而起诉法院后,法院会考虑『2年不可抗辩』条款及未如实告知的病种及患病的病种之间的关系而考虑。

最后,建议大家,无论什么情况,请进行如实告知,从源头解决从而控制未来发生意外的风险。

2009年10月1日,修订后的新《保险法》开始实施。新法的修订,将如实告知部分解除合同的条件限定为故意或重大过失,并增加了不可抗辩条款。“第十六条“中第三款,画横线部分为『不可抗辩』条款。

情况二、未如实告知,两年内出险,保险公司拒赔,法院判决理赔

一、如何理解《保险法》种的『如实告知』和『2年不可抗辩』条款

1、有些疾病如已有先兆再去投保,很大程度上不到两年保险事故就会发生,不以人的意志为转移的;

《保险法》相关条文:

第十六条 【如实告知义务】订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过30日不行使而消灭。自合同成立之日起超过2年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。

投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费。

保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

客户周女士2010/3/16投保某重疾产品缴费6000元,2015年因乳腺癌申请报案,要求正常赔付。经调查:2010.3.11-3.15客户在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗,出院诊断:右侧乳房癌,癌症确诊时间为2010年3月11日,出院后立即投保。客户隐瞒投保前病史,事实清楚明确,恶意投保动机明显,证据确凿,故保险公司案件做拒付处理。

2、如果蓄意隐瞒重要情况,保险公司除了有权解除合同,拒绝赔偿外,还可以不退回保费。一时的侥幸心理,可能造成“人财两空”!

如何理解《保险法》种的『如何告知』和『2年不可抗辩』条款

不如实告知的后果

2008年3月,朱女士投保了重大疾病保险50万元,投保年龄34岁,如实告知健康情况,核保同意加费承保。

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